Es uno de los escenarios bancarios con comisiones más elevadas, así que una correcta previsión y actuación a tiempo nos permitirá eludir el coste de no poder afrontar todos los pagos.
¿A quién no le ha pasado alguna vez el hecho de quedarse en números rojos en la cuenta del banco? Es una situación incómoda y, por lo general, totalmente imprevista. Y decimos imprevista porque los descubiertos bancarios son una de las deudas más caras que podemos contraer con nuestro banco. Es decir que, si alguna vez prevemos que nos vamos a poder frente a todos los pagos del mes, lo más inteligente es anticiparnos solicitando algún tipo de préstamo personal o incluso tirando de la tarjeta de crédito.
Esta última opción es también bastante cara, pero sigue siendo más recomendable que una llamada por parte de nuestro banco para indicarnos que tenemos pendiente un saldo negativo en nuestra cuenta. ¿Cuáles son las comisiones propias de un descubierto? Existen un total de 3 comisiones distintas a las que tendremos que hacer frente si nos quedamos en descubierto en nuestra cuenta corriente.
Comisión por descubierto
Se trata de un porcentaje que se aplica sobre el mayor saldo al descubierto que haya tenido lugar durante el periodo de liquidación. Hay que tener en cuenta que el periodo de liquidación de la mayor parte de las cuentas corrientes tiene lugar a lo largo de 24 horas y se suelen llevar a cabo varios intentos de cobro a lo largo de toda la jornada.
Dependiendo de cada entidad bancaria, este porcentaje puede oscilar entre el 1% y el 4´5%, si bien, de acuerdo con la jurisprudencia española, las personas físicas no pueden ser objeto de la imposición de un interés TAE que supere en 2,5 veces el interés legal del dinero. Ésta ha sido una de las causas que ha echado por tierra algunos de los créditos usureros propios de determinadas entidades de créditos rápidos. Nada impide que la misma norma sea aplicada a las comisiones por descubierto.
Interés acreedor
Finalmente, el banco también nos cobrará un interés por el dinero que nos ha tenido que prestar para sufragar el adelanto de la deuda que nos ha sido liquidada en la cuenta corriente sin que tuviéramos efectivo suficiente para pagarla. Ciertamente, este interés parece solaparse bastante con la anterior comisión. Por desgracia, actualmente nada impide a los bancos cobrar ambas cantidades.
Comisión por reclamación de posición deudora
Ésta es una de las comisiones más dolorosas para los pequeños ahorradores, dado que se trata de una cantidad fija, la cual es cobrada con independencia del importe que represente el descubierto. Se genera como consecuencia de los trámites que se llevan cabo por parte de la entidad para avisar del descubierto al cliente. La cantidad puede llegar a variar mucho entre unos bancos y otros, si bien, la media se sitúa en torno a los 35 euros. Ésta es la cifra que habitualmente han venido cobrando CaixaBank,Banco Sabadell, Bankia, Unicaja, Ibercaja y Banco Popular a lo largo del año pasado. El BBVA se sitúa en los 30 euros y el Banco Santander “rompe la caja” con 39 euros. Por supuesto, también hay entidades más benévolas, como por ejemplo SelfBank –con una comisión de 14,90 euros- o EVO Banco que no cobra comisión alguna, como en seguida veremos más abajo.
Como hemos podido comprobar, la comisión fija puede resultar especialmente sangrante si el descubierto ha tenido lugar pero ha sido muy reducido. Esto es debido a que, en términos absolutos, el interés pagado por dicho descubierto termina siendo increíblemente elevado. Debes por tanto corregir el descubierto lo antes posible. Debe tenerse en cuenta que, si no liquidamos el descubierto a lo largo del mes siguiente, lo más probable es que el banco vuelva a cobrarnos una comisión por reclamación por descubierto, así como los intereses correspondientes. Esto es, no se trata de un pago aislado, sino de un proceso que se repite mes a mes hasta que procedemos a liquidar la deuda aportando la liquidez suficiente en nuestra cuenta corriente.
Si no nos aseguramos de corregir la situación, el cobro de las comisiones solo empeorará la situación, haciendo que la deuda con el banco sea cada vez mayor e incrementando a su vez los costes variables de la misma. En definitiva, el verdadero coste de un descubierto no sólo está en relación con la cantidad impagada, sino también con el tiempo que transcurre hasta que procedemos a aportar el dinero en la cuenta. ¿Hay alguna forma de evita que nos cobren comisiones por descubierto? Sí, la hay.
Por una parte, dependiendo de los privilegios del gestor bancario que se nos asigne, éste puede lograr que la comisión que nos ha sido cobrada sea revertida. Se trata de un gesto comercial que se ha de llevar a cabo de una forma totalmente discrecional y que, por lo general, tiene lugar muy excepcionalmente; es decir, con clientes del banco cuyo historial resulta impecable. Por otra parte, hay bancos que permiten un descubierto de forma transitoria a aquellos clientes que tienen domiciliada su nómina en el banco y siempre y cuando el importe del descubierto no supere el de la nómina habitual.
Finalmente, hay entidades que, sencillamente, no cobran por el descubierto a sus clientes, así que lo mejor será comparar los servicios de cada una. Tal es el caso de, por ejemplo, EVO Banco. Los titulares de la Cuenta Inteligente EVO no se ven obligados a pagar comisión alguna por descubierto. Al fin y al cabo, se trata de un fenómeno estandarizado del caso que describíamos anteriormente, dado que para disponer de esta cuenta es necesario domiciliar la nómina o pensión, ingreso regular o, en su defecto, tener vinculado un préstamo personal o hipoteca.
